專(zhuān)屬養老保險需在“專(zhuān)屬”上下功夫
5月15日,中國銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)的通知》,從6月1日起,由6家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn),鼓勵試點(diǎn)保險公司探索滿(mǎn)足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養老需求。
在近年來(lái)數字經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下,傳統的企業(yè)業(yè)態(tài)已經(jīng)發(fā)生了巨大變化,一些在新業(yè)態(tài)工作的就業(yè)群體與勞務(wù)公司、平臺之間發(fā)生合同關(guān)系,但未能據此建立相應的社保體系。專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品的設立,有望解決外賣(mài)員、網(wǎng)約車(chē)司機等新業(yè)態(tài)人群的養老保險難題。這意味著(zhù),相關(guān)人群可以擁有符合自己職業(yè)特點(diǎn)的養老保險保障,商業(yè)養老保險在擴大覆蓋面的同時(shí),也更有溫度了。
從某種意義上說(shuō),養老保障方式和保障程度關(guān)系著(zhù)百姓生活幸福指數。當前,我國已初步形成以基本養老保險為基礎,以企業(yè)(職業(yè))年金為補充,與個(gè)人儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險相銜接的三支柱養老保障體系。不過(guò),各支柱發(fā)展不均衡問(wèn)題還比較突出。第一支柱壓力過(guò)大,第二支柱覆蓋率不高,第三支柱發(fā)展較為緩慢,且占比偏低,對養老保障的支撐作用明顯不足。專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)的推出,有助于提升養老保險的發(fā)展速度。
數據顯示,截至2020年三季度末,我國養老年金保險原保費收入為551億元,僅占人身保險原保費收入的2.1%,遠低于美國等已進(jìn)入老齡化社會(huì )的成熟保險市場(chǎng)。目前我國社會(huì )正在加速老齡化,第七次全國人口普查數據顯示,60歲及以上人口占比增長(cháng)至全國人口總數的18.7%,較2010年的13.3%提升了5.4個(gè)百分點(diǎn)。這意味著(zhù)我國養老產(chǎn)業(yè)具有長(cháng)期發(fā)展機會(huì ),養老保險業(yè)發(fā)展空間巨大。監管層選擇此時(shí)啟動(dòng)專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn),正當其時(shí)。
首先,《通知》要求試點(diǎn)保險公司創(chuàng )新開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、繳費靈活、收益穩健的專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品,這將打開(kāi)養老保險的創(chuàng )新空間。預計會(huì )有一批帶有專(zhuān)屬特色的養老新產(chǎn)品面市,以更加靈活的支取方式、更有彈性的保障空間,滿(mǎn)足新業(yè)態(tài)群體多層次的養老需求,帶動(dòng)更多保險消費。
其次,在風(fēng)險有效隔離的前提下,《通知》鼓勵試點(diǎn)保險公司將專(zhuān)屬商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)發(fā)展與養老、照護等服務(wù)相銜接,滿(mǎn)足差異化養老。這將打開(kāi)多種類(lèi)別保險的聯(lián)通空間,從健康保險到長(cháng)護險,從重疾保險到各種形式養老保險等。通過(guò)一個(gè)多層次立體保障體系,最終建立起更全面、保障程度更高的社會(huì )養老補充系統。
再次,專(zhuān)屬商業(yè)養老保險需要在“專(zhuān)屬”上下功夫,這會(huì )考驗保險公司的創(chuàng )新能力。專(zhuān)屬商業(yè)養老保險產(chǎn)品是否有市場(chǎng)吸引力,因素很多,包括能否設計出與新業(yè)態(tài)從業(yè)者繳費能力和繳費方式相匹配的產(chǎn)品、能否有效利用有關(guān)優(yōu)惠政策、能否通過(guò)跨經(jīng)濟周期的投資配置,為養老金獲取相對穩定的收益,這將是新型養老保險產(chǎn)品能否維持吸引力的關(guān)鍵。